«Коробка» или индивидуальный тариф: какое КАСКО нынче в моде

Еще в конце 2019 года представительство Центробанка констатировало, что в сегменте КАСКО подходит к концу эпоха популярности франшизных договоров. По мнению аналитиков мегарегулятора, направление практически полностью «исчерпало» возможности продаж страховых полисов по оптимизированной за счет франшизы цене. На смену этому тренду прочат одно из двух – телематику или коробочные продукты для разных категорий водителей.

В ожидании изменений в сегменте предложения программ добровольного автострахования водителю полезно разобраться, что дает каждый из возможных будущих трендов. И кому лучше подойдет персонифицированный тариф, а кому – классическое решение.

Классическое страхование КАСКО

В стандартной практике страхования автомобиля, не предусматривающей установки в него дополнительного оборудования (кроме, разве что, сигнализации и противоугонной системы), применяют скорринг-модели с 10–20 ценообразующими параметрами. Цена КАСКО здесь больше всего зависит:

  • от возраста водителя;
  • стажа управления авто;
  • семейного положения страхователя;
  • пола владельца авто (или его пользователя);
  • года выпуска транспортного средства;
  • состояния машины;
  • позиции авто в рейтинге популярности среди угонщиков;
  • ценовой категории транспорта;
  • количества водителей, имеющих доступ к объекту страхования;
  • количества лет безаварийной езды и других факторов.

Информация для расчета тарифа по такой системе собирается из статистических данных (внутренних) компании, анкеты страхователя и сводок ГИБДД (в части популярности среди угонщиков). Все метрики, которые рассматривает страховщик, загружаются в скорринговую программу автоматического расчета, и та выдает готовый результат. Для двух водителей одного возраста, стажа на одну и ту же модель автомобиля этот тариф будет отличаться несущественно.

Как рассчитывается цена в телематическом автостраховании

Страховщики, которые используют телематику, первый тариф рассчитывают по классической схеме, каждый со своим набором факторов влияния на цену. А вот со второго или третьего года страхования при условии, что водитель согласился установить в салон оборудование (за свой счет или «пробники» самого страховщика) стоимость может для него снизиться. Или повыситься. Все зависит от того, что за программу используют в организации.

Скорринг-модели телематического страхования учитывают уже не 10–20, а сотни параметров, которые могут повлиять на вероятность наступления застрахованного риска. Даже больше, они анализируют не только характеристики управления транспортом, но и их взаимосвязь.

Впрочем, практика показывает, что такое усложнение ценообразования в КАСКО ведет к колебаниям цены в диапазоне 5–8% по сравнению с тарифом, определяемым классическим способом. Это снижает для водителя, если телематику он покупал сам, финансовую полезность персонификации. Хотя понять это он сможет лишь после покупки дополнительного оборудования.

Когда имеет смысл платное телематическое страхование КАСКО

Эксперты считают, что затраты свыше 5–10 тыс. рублей на телематику при оформлении страхового полиса КАСКО имеют смысл при соблюдении трех условий:

  • страхователя интересует полный пакет рисков (самый дорогой вид страховки);
  • водитель уже точно знает, что будет страховаться как минимум 3 года;
  • автолюбитель уверен, что он сам и остальные лица, имеющие доступ к управлению машиной, подтвердят аккуратную езду, а не наоборот.

Если хотя бы одно из трех условий не соблюдено, начинать лучше с классической программы страхования автомобиля, – считают специалисты. Причем желательно с ограниченным набором рисков (наиболее актуальных или дорогих).

Источник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Есть льготы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: